クレジットカードの利用枠が足りない。1,500万円あっても月100万円の理由

羊社長です。今日は、地味ですが一番よく詰まるところの話をします。

「会社の経費をカードに寄せればマイルが貯まる」。そう書いてある記事はたくさんあります。私もそう書いています。

ただ、実際にやると最初にぶつかるのは手数料でも税務でもありません。カードの利用枠です。

私の3枚と、その枠

おかしなところに気づいていただけると思います。

AMEXは枠が1,500万円あるのに、月に100万円しか使っていません。 JALカードVISAは枠300万円で、同じく100万円。枠が5倍あるのに、使う額は同じです。

理由は「一括払いしかできない」から

このマリオットAMEXは、リボ払いも分割払いも一切できません。一括払いのみです。

つまり、使った分は翌月の支払日に全額引き落とされます。 枠が1,500万円あっても、月に1,500万円使えば、翌月に1,500万円払うことになります。

会社の経費を立て替えている以上、払うのは私です。後で会社から返してもらいますが、引き落としの日には私の口座から出ていきます。 そこに耐えられる額しか使えません。

では、なぜJALカードを2枚持っているのか

ここからが本題です。

JALカードの枠は、VISAが300万円、Suicaが230万円。合わせて530万円です。AMEXの1,500万に比べれば小さい。

それでも私は、この2枚に毎月220万円ほどを通しています。枠に対して、かなり攻めた使い方です。

できる理由は1つだけです。

繰り上げ返済ができるかどうか

同じJALカードでも、発行会社が違うと扱いが違います。ここは調べても、ほとんど書かれていません。

私は毎月、最低1回はJALカードSuicaを繰り上げ返済しています。 枠が埋まってきたら返して、空いた枠でまた使う。これで230万円の枠を、月120万円以上回しています。

返済した枠は、その日のうちに戻ります

銀行振込  平日15時まで       → 当日中に反映
銀行振込  平日15時以降・休業日  → 翌営業日に反映
駅のATM                   → 手続き後すぐ反映

つまり「今日どうしても通したい支払いがある」というときにも、15時までなら間に合います。私はこれを知らずに、長いあいだ前日までに返していました。

繰り上げ返済のやり方（ここが面倒です）

正直に書きます。ネットで完結しません。

① 会員サイトで自分の振込先を確認する
   （ご利用明細照会 → 最新の明細 → 「自動振替ができない場合のお支払いのご案内」）
② 振り込む（振込人名義はカードの名義人と同じに）
③ 平日15時までなら、その日のうちに枠が戻る

振込口座は契約者ごとに違います。調べて出てきた口座に振り込んではいけません。必ず自分の明細から確認してください。

ここは、私も最初は面食らいました。枠を空けるために、先に払う。 資金繰りを楽にするためにカードを使っているのに、カードの枠を空けるために現金を先に出す。少し本末転倒な感じもします。

ただ、それでもマイルは貯まります。そこは計算の問題です。

支払日がバラバラなのは、むしろ好都合です

3枚の支払日はこうなっています。

偶然ですが、Suicaだけ支払日が早いです。月初に一度引き落とされて枠が空くので、そのあと10日の2枚が落ちるまでの間、Suicaを使える。

意図して組んだわけではありませんが、結果的に月の前半と後半で使うカードが分かれています。

使い分けは、ほぼ強制的に決まります

「好みで決めている」と思われるかもしれませんが、違います。どのカードが使えるかで、ほぼ決まります。

そして、これが決定的でした

マリオットAMEXは、INVOYでも支払い.comでも使えませんでした。

枠が1,500万円あるのに、請求書カード払いには通せない。会社の支払いの大半は振込ですから、ここが使えないのは大きいです。

だから、請求書カード払いにはJALカードVISAを使っています。枠は300万円しかありませんが、通せるカードでないと意味がありません。

※ 支払い.com公式には「VISA・Mastercard・JCB・American Express」と記載があり、セゾン・三菱UFJニコス発行のアメックスブランドカードは利用可能とされています。ブランドではなく発行会社によるようです。私のカードはアメリカン・エキスプレス本体の発行で、登録できませんでした。ご自身のカードで確認してみてください。

これから始める人が、順番を間違えないために

1. まず、請求書カード払いに通せるカードを1枚決める。 枠の大きさより先にこれです
2. そのカードの枠を確認する。 月にいくら通したいかと引き算する
3. 足りないなら2枚目を作る。 このとき繰り上げ返済ができるカードを選ぶと、後が楽です
4. 支払日をずらす。 同じ日に全部落ちると、その日の資金繰りがきつくなります
5. 引き落としに耐えられる額しか使わない。 枠ではなく、現金が上限です

まとめ

• 利用枠は「使っていい額」ではありません。 一括払いのカードでは、翌月払える現金が上限です
• 私のAMEXは枠1,500万円・一括払いのみ。だから月100万円しか使いません
• 同じJALカードでも、VISAは繰り上げ返済できず、Suica（JCB）はできます
• 🔴 繰り上げ返済した枠は、平日15時までの振込ならその日のうちに戻ります（公開時は「翌日」と書いていました。訂正しています）
• 明細が出た後（16日以降）なら電話は不要。振込先は契約者ごとに違うので必ず自分の明細から確認する
• しかも一部返済は不可。利用枠をすべて払う形になります
• マリオットAMEXは請求書カード払いに通せませんでした。 枠の大きさより、通せるかどうかが先です

この3枚で貯めたマイルを何に使ったかは、こちらの記事に書いています。7名・全員ビジネスで、現金は18万4,170円でした。

羊社長は、今月も枠を戻しました。先月の実額は1,591,239円でした。